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发展普(pǔ)惠金(jīn)融可(kě)利用区块(kuài)链技术建立信任的(de)机制(zhì)

2019-8-2 13:43

来源: 中国网财经

发(fā)展普(pǔ)惠(huì)金融可(kě)利用区块链技(jì)术建立信任(rèn)的(de)机制


8月2日讯 以“质普惠(huì) 畅金融”为主题的第二届(jiè)中国普(pǔ)惠(huì)金融创新(xīn)发(fā)展峰会今日在京召(zhào)开,中国社会科学院学(xué)部(bù)委(wěi)员、国家(jiā)金(jīn)融与(yǔ)发展实(shí)验室理事长李扬出席(xí)会议并作主(zhǔ)旨演讲。

  李扬(yáng)表示,发展普惠(huì)金(jīn)融需建立信任的机(jī)制。传统(tǒng)体(tǐ)系下,所有的金融活动是(shì)有(yǒu)一个中介的,上有中央银行,下有整个行业的银行。但是这(zhè)样(yàng)一个机制被(bèi)证明很(hěn)难去(qù)满足那些基层的特别需(xū)要的,而且是小额客户的金融需求。

  对(duì)此,李扬认(rèn)为,必须建立一个新的信任机制(zhì)。这个技术其实已(yǐ)经成熟,那就是(shì)区(qū)块链

  “区(qū)块链的(de)技术实际上是用一批机器(qì)人,这(zhè)套技术相(xiàng)当于机器(qì)人取代信任(rèn)中介,我们现有的各种各样的(de)银行金融机构都是(shì)信任中介,用他们来建立信用。现(xiàn)在从技术上说,基于数学(xué)算(suàn)法的这套(tào)规则运行的边际成本为零,所以在财务(wù)上更有可持(chí)续性。我们如果想建立信(xìn)任机制,来弥补(bǔ)我们现(xiàn)有(yǒu)信任机(jī)制的(de)缺(quē)陷,我们应当大力地推(tuī)广区块链(liàn),而且(qiě)一定要注意,区(qū)块链应当往这上面去推广,不要用它去造币、炒币。”李扬说。

  以下(xià)是演讲实录:

  尊敬(jìng)的各位来宾,女(nǚ)士们、先生们,上午(wǔ)好,非常荣(róng)幸再次参加我(wǒ)们(men)这样(yàng)一个会。

  普惠金融这个(gè)概念(niàn)在中国被引入是在党(dǎng)的十八(bā)届三(sān)中全(quán)会决定上,2013年。我记得很清楚,当时全会的决定一公布以后,很(hěn)多人打(dǎ)电话问我,什(shí)么是普惠金(jīn)融。想一想,那个(gè)时候从无知到今天已经有这么大的规模,所以,普惠(huì)金融在中国的发展,它的进步,如(rú)果按照世界标准(zhǔn)来看(kàn)的话,是非常大的。我们甚至和一些(xiē)国外的朋友在(zài)交(jiāo)流(liú),他们听说了中国很多普惠金(jīn)融的(de)安排之(zhī)后,觉得(dé)我们(men)有非常多的(de)创新。

  普(pǔ)惠这个事情看(kàn)来是一个大事。就(jiù)是在一(yī)个多月前,大(dà)家知道,美国的脸书推出了一个Libra新的世界货(huò)币(bì),一个多月(yuè)来,全世界的(de)银行界为此在(zài)忙碌(lù),在研究,甚至美国的立法机关(guān)都开听证(zhèng)会,大家比(bǐ)较多的关注货(huò)币(bì),其实(shí)这样一个东西,是以发展普(pǔ)惠金融(róng)而(ér)登台的(de),恰好我们这一个月(yuè)来一直(zhí)在研究(jiū)它的文件,研究(jiū)它的细(xì)节(jiē),有一点体会在这里同大家分享。

  我们说脸书推出Libra,比(bǐ)较吸引人眼(yǎn)球的是(shì)它的货币,跨境(jìng)支(zhī)付(fù)等等(děng),但是(shì)你看(kàn)到它(tā)的白皮书里,它显著凸显的是Libra使(shǐ)命(mìng)是建(jiàn)立一套简单的无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。我们前面刘行长讲了建行的(de)经验,其实那(nà)些东西都是建立很多很多(duō)的是(shì)金融(róng)基础设施。这一(yī)点应当都一(yī)样的(de)。Libra在推出货(huò)币的同时,宣称自己是以(yǐ)发(fā)展普惠金融为已任,大家(jiā)看它的(de)第一段的时候,就有6个(gè)排(pái)比(bǐ)句,排比句按我说(shuō)有一种(zhǒng)宗教性的虔诚在宣(xuān)传普(pǔ)惠金融。我们用(yòng)红(hóng)字点出了很多的重(chóng)点,说要让更多人享(xiǎng)有获得金融服务和廉(lián)价资本的权利,要开(kāi)放、即时和低成本,全球货币(bì)金融这样的安排(pái),要作为公(gōng)共品让所(suǒ)有的(de)普(pǔ)罗(luó)大众都能够享受,而且他们认为所有的人(rén)都有责任帮助推进这个金融的普惠(huì)。所以我们今天(tiān)在(zài)这儿开会,刚刚主持(chí)人已(yǐ)经(jīng)说了,我们有(yǒu)这么多的机构(gòu),共同(tóng)在世(shì)界最好的平台上来谈普惠金(jīn)融,说明中国(guó)政府、中国人民(mín)远远比他们做的要(yào)好。

  事(shì)情发展到今天,我们觉得对普惠金融的问题恐怕应(yīng)该(gāi)做一些(xiē)凝练。我们看在Libra这(zhè)个白皮书里,关于普惠金(jīn)融强调(diào)了(le)两点,第一,更低的成本,更容易(yì)的(de)进入,联系更(gèng)紧密。我(wǒ)觉得我(wǒ)们发展到今天,恐怕不是一(yī)般(bān)的说一说这个事了,而是说(shuō)真(zhēn)正发展普惠金融,我们的(de)抓手在哪里。

  更(gèng)低的成本(běn)。说实(shí)话,只能(néng)通过移动互联的发展才能(néng)做到。

  更容易进(jìn)入(rù)。同样也是,现(xiàn)在在中国比起世界(jiè)其他国家来说,我们最(zuì)大(dà)的(de)优势就(jiù)是几乎每个人都有一个(gè)移动(dòng)手机。最大的优势就是(shì)5G有可能在中国率先(xiān)推出。所以,更低成(chéng)本、更(gèng)易进入,我们恐怕会(huì)比别人做得更(gèng)好(hǎo),做得更早。

  如果能够以(yǐ)更低的成本、更容(róng)易进(jìn)入的话,联系(xì)的紧密(mì)也应该是可期(qī)的结果(guǒ)。我们(men)这里面列出了一(yī)些数字。大家(jiā)看看这个数字,对比(bǐ)一(yī)下中国的情(qíng)况,我们应该是有幸的。这里(lǐ)面谈到,全(quán)球仍然有17亿成年(nián)人未接触到金融系统。有一些人拥有手机(jī),有一些(xiē)人可以上网,但是就触达不了金融的资源。这些事情(qíng)都是我们应当做到(dào)的。为了做(zuò)到这一些,在(zài)技术上,分布式管理,确保网络不受单一实体的控制,开(kāi)放访问(wèn),允许任何(hé)连接(jiē)互(hù)联(lián)网的人参与其中(zhōng),以及安全加密技术,保护资金安全无虞,这些是(shì)我们技(jì)术上(shàng)的入(rù)手处。这样一些技术,现在大家谈金融科技等等,现(xiàn)在(zài)科技日新月异,有这么多的科技可供(gòng)选(xuǎn)择,我们(men)选择怎样的东西,我们把这样(yàng)一些东西运用在怎样的方向上(shàng),我觉得(dé)这个探讨(tǎo)实际(jì)上(shàng)是有价(jià)值的。

  第二,要(yào)建立信任的机制(zhì)。金融是一个信用(yòng)的活动。大家不信任(rèn)怎么办(bàn)?我们(men)传统体系(xì)下,所有的金融活动是(shì)有一(yī)个中介的(de),这个中(zhōng)介就是我们的信(xìn)任(rèn)机制。上有中央银行,下面有各种各样,像我们建行这样整(zhěng)个行(háng)业银行。但(dàn)是这样(yàng)一个(gè)机(jī)制被证明很难去满足(zú)那些基层的特别需要的,而且是小额客户的金融(róng)需求。所以(yǐ),我们(men)就(jiù)必(bì)须建立一个新的(de)信(xìn)任机制。这个技术其实已经成熟,那就是区块链。区块(kuài)链的技术实际上是用一批机器人,这套技术相当(dāng)于机器(qì)人取代(dài)信任中介,我们现有的各种各样的银(yín)行金融机(jī)构(gòu)都是信任(rèn)中介,用他们来建立信用(yòng)。现在从技术(shù)上说,基于数(shù)学(xué)算法的(de)这套规则运行的边际成本为零,所以在财务上更(gèng)有可持续性。我们如(rú)果(guǒ)想建立信任机制,来弥补我们(men)现有信(xìn)任机制的缺陷,我们应(yīng)当大力地推广区块链,而(ér)且,一定要注意,区(qū)块链应当往这上面去推广,不要用(yòng)它去造币、炒币。

  我们讲了(le)这两点之后,回顾一下我们曾经的一个经历。在本世纪(jì)初的(de)时候,当(dāng)时在周小川行长的支(zhī)持下做了一件事(shì),就是建(jiàn)立中国城市金融生态(tài)环境(jìng)评价,目的是建立一个金融生态的良好(hǎo)的(de)环境,利于金融发展,利于(yú)实体经济(jì)更好地获得金融资(zī)源。在这个过(guò)程中(zhōng),我们(men)从信用这(zhè)个角度(dù)就很有体会。至少有三个阶段是(shì)很明显的一步一步(bù)发展过来的。第一(yī)个阶段(duàn),我们(men)注意到,在当时的(de)时候(hòu),哪(nǎ)儿信用最(zuì)好呢?浙江(jiāng)广东。为什么(me)好呢?熟人社会,大家都认识,在人(rén)人相熟(shú)的社会环(huán)境下,如果从事经济和金融活动的主体,人人都顾及自(zì)己的信(xìn)用,爱惜自己的羽毛,想着还要有下(xià)一回,这个(gè)社会(huì)就可以(yǐ)达到较高的(de)信用水平。

  基(jī)于熟人社(shè)会(huì)的信用制度在上世(shì)纪末达到(dào)了顶峰(fēng),温州是一个(gè)典型。大(dà)家都很(hěn)熟悉,在那之后,恰恰就是这个温州(zhōu),信用(yòng)上出了问题(tí)。看起(qǐ)来依靠熟人社会是不可能(néng)包打天下的,于是我们就需要发展第二个时期,我(wǒ)们现在正是在工业化时期,工业(yè)化(huà)时期信(xìn)用的(de)建设不能靠熟人,我们要靠(kào)什(shí)么呢?我们要靠(kào)网络,我们要靠信用关系必须(xū)上升到以(yǐ)受法律制约和保(bǎo)护的契约为基础,必(bì)须专业化运作,我们必须依托大公司(sī)、大(dà)银(yín)行、大市场、大机构、大品牌(pái)、大媒体(tǐ),乃至依托(tuō)专业化(huà)的信用评级(jí)机构,直至行业协(xié)会或(huò)者政府(fǔ)的信用背书。我们目前正处在这样一个阶段(duàn)。否则,你是不可(kě)能取得陌生人(rén)的信用的。我们党媒,我们人民日报搭建(jiàn)这个平台,其实就(jiù)在完善这样一(yī)个工业(yè)化时期的信用制度的(de)架构。

  但是还(hái)有问题,随着后工业化和全球化不断深化,人们发(fā)现,就是这样一(yī)些机构信(xìn)用,其(qí)实是有缺陷的。最近这几年很(hěn)多的事情(qíng),特别是(shì)在国际上发生的(de)事情,我们发现大(dà)机构也会骗人,大机(jī)构更(gèng)容(róng)易犯错误。这里面我们举了一些例子,比如说CNN、BBC谎(huǎng)话(huà)很多的(de),要(yào)靠(kào)它建立信用体系,靠它来经商(shāng),问题可(kě)能(néng)就大了。汽(qì)车行业(yè),我们说奔驰到现(xiàn)在这一桩公(gōng)案还没(méi)了,作假案。这样(yàng)的情况频繁发生,我(wǒ)们就提出了(le)一个任务,就(jiù)是我们要(yào)建立一套新的适合后(hòu)工业化社会,适合信息社会,适(shì)合我(wǒ)们现在科技大(dà)规模的向金融和经济领域渗透的这个大环境下的一套信用体系(xì)建设,它就是一(yī)套制度。

  这套(tào)制度(dù)是利用大数据(jù)、云计算、区块(kuài)链、人工智能、互联(lián)网等一系列最新的科学技术(shù)建立起一个一个既彼此独立(lì),又相互叠加、点网相连的一个社群,它无中心、扁平化。在这(zhè)样一(yī)个系(xì)统里,所有(yǒu)的人是平(píng)等的(de)。只有如此,我们才能保证这个信(xìn)息的真实性,才能保证这个信息传(chuán)达能够很及(jí)时。要满足这样一些需求(qiú)的技(jì)术,当然就是区块链。

  总之,我觉得我(wǒ)们现在到(dào)了一个新的时期,这个时期从金融角度来说,发展普惠金融(róng)无疑(yí)是(shì)我们的重点(diǎn),发展普惠(huì)金融在我们原有(yǒu)的这种体系基础上,在原有的信(xìn)用制度下,其实会遇(yù)到障碍,下再多的文件(jiàn),再用更多的(de)指标,作(zuò)假都(dōu)在所难(nán)免(miǎn),我(wǒ)们一定要建立真正的惠及普通人民的体系,发(fā)展金融科技(jì),就成为题(tí)中应有之义。面(miàn)对Libra的冲(chōng)击,这一个多月(yuè)来,我们(men)几乎没有一天闲着,都在(zài)讨论如何(hé)去(qù)应对,如何去看待,如(rú)何(hé)采取中国的措施。正是在这(zhè)样一种集体行(háng)动的背景下,中国一定(dìng)能够(gòu)在普惠(huì)金融的(de)发展(zhǎn)上走(zǒu)在(zài)世界前列。谢谢各位!

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