区块链技术最初被“中本聪”实现时(shí),的确是以对现有
金融体系的变革为目(mù)标,这一点无论在其(qí)白皮书还是
比特币创世区块中都有体(tǐ)现,但是十年来,
区(qū)块链技术依然是争议不断(duàn),而(ér)且在落地应(yīng)用方面(miàn)鲜有突破。
银行目前(qián)的
区块链应用,除了(le)国外少数银(yín)行有涉(shè)及
数字货币的应用外(wài),国内外大(dà)部分银行对区块链技术的应用都是(shì)无(wú)“币”类应用,只(zhī)是(shì)在(zài)突出区块链防篡改的数据加(jiā)固能力,这是当前区块(kuài)链(liàn)应用方(fāng)面最(zuì)主要的问(wèn)题(tí),因为区块链技术并不具备(bèi)强大的数(shù)据(jù)存储能力,比特币(bì)、
以太坊、Libra 践行的都是尽可能最小化数据的设计方式。尽管(guǎn)应(yīng)用者可能“财大气(qì)粗”,不在乎资源方面(miàn)的消耗,但这(zhè)并不是优秀设计该遵循的原则。
笔者认为(wéi),银行的区块链应用应该多思(sī)考以下几(jǐ)点:
(一)没有充分利用“信任(rèn)”
区块链不是理想的(de)数据存储(chǔ)方式(shì),更不是支持大数据应用的理想方式。区块链起到数据加固作用(yòng),链上数据(jù)不易篡改(gǎi),但是,银行采用区块链技术后并(bìng)没有因此而简化(huà)业务流程、改变产品形(xíng)态。比如,
供应链、贸易融资(zī)领域都是当(dāng)前区块链(liàn)应用热点,信用证、福(fú)费廷、保理等业(yè)务都已经可以上(shàng)链,但是链上的金融(róng)产(chǎn)品没有多少(shǎo)变化,只是改变了业务信息的传递方式。
如果深入思考,其实供应链(liàn)、贸易金融等领域金融(róng)产品(pǐn)众多,并非是因为(wéi)客户需求(qiú)多,客户只用一个(gè)需(xū)求——资金。不同的(de)金(jīn)融产品实际上(shàng)是为了解决不(bú)同场(chǎng)景(jǐng)下(xià)的信息(xī)不(bú)对称问题。既然公认区块链可以(yǐ)解(jiě)决数据篡改问题,提供“信任”,那么,金融产品的种类应该(gāi)明显减少(shǎo),因为没有那么多的信息不对(duì)称能要解决了,例如,为什么还(hái)需要信用证这个产品呢?
众多(duō)的供应(yīng)链金融产品(pǐn)也许可以整合(hé)成一种基于金融(róng)产品关(guān)键数据和(hé)智能合约的区块链金融产品,以对应客户其实从未变化过的核心诉求。金(jīn)融(róng)产品(pǐn)关(guān)键数(shù)据(jù)包(bāo)括:甲乙方唯一标识(shí)、合约唯一标识、金额(é)、期限、价格、担(dān)保方唯一标识、担保(bǎo)率、抵质押品唯一标识、抵质押(yā)价(jià)值、有无追索权、合(hé)约状(zhuàng)态。
银行只(zhī)需要采用一种(zhǒng)简(jiǎn)单(dān)的产品(pǐn)合约,关联仓单等金融产品(pǐn)用到的链(liàn)上信息,发生融资、偿还等行(háng)为(wéi)时则修改链上(shàng)信息与参与方的关系(xì),这样的(de)方式,智能(néng)合约也更容易实现。
从区块链的(de)视角看,不应该有复杂的金融(róng)产品,只会有复(fù)杂的信息关系,而(ér)区块链的价值正(zhèng)是(shì)证明了这种复杂信息关系的真实性。
(二)重(chóng)平(píng)台,轻连(lián)接
自
联盟链诞生后,企业级的区块链应用基本上都(dōu)是联盟链形(xíng)态(tài),而联盟链形态无一不代表“厚重”的平台化应用,节点的部署通常选(xuǎn)择云化部署,节(jiē)点实际上(shàng)分布在同一(yī)片“云”上。这(zhè)种方式的区(qū)块链应用不仅造成信(xìn)息的集中,实际上也代表了治理的集(jí)中,除了少数有投(tóu)票、记账权(quán)的节点外,其他(tā)节点仅相当于客户端,是被少数节点(diǎn)代理参加网络,其实已经不再具备“自(zì)由”权力,这也是联盟链通常(cháng)被人批评之处,这样的平台与传统分布式(shì)系统很难说(shuō)有本质差别。
银行(háng)的(de)应用(yòng),无论是购(gòu)买平(píng)台还是(shì)自建(jiàn)平台,都是采用联(lián)盟链形态,而且基本不具(jù)备向公链扩展的能(néng)力(lì),所以一直缺少“杀手级”应(yīng)用。Libra 提出的技术(shù)白皮书则均衡(héng)了这个问题,采用联盟(méng)链的方(fāng)式建(jiàn)立初(chū)期网(wǎng)络,但是采用能够以低成本建立节(jiē)点的方式,支持向公链(liàn)形(xíng)态(tài)扩展(zhǎn)和大规模用(yòng)户部署。所以,Libra 才(cái)能够“一石激起千层浪”。
Libra 引起的广泛关注再次说明(míng)了“连接”的重要性,只有逐渐脱离“平台”设计,让区块链易部(bù)署(shǔ),才能(néng)让其成为更加广泛的金融(róng)基础设施,也能尽快推动(dòng)标准的发(fā)展(zhǎn)和互操(cāo)作、跨链等关(guān)键技术的发展。
(三)价值(zhí)网络(luò)的探(tàn)索不够
目前国内银行普遍缺少在这方(fāng)面的探索,随(suí)着央行(háng)将加快法(fǎ)定数字货(huò)币研究工作列为 2019 年下半年重点(diǎn)工作之一,CBDC 呼之欲(yù)出,国内银行在价值(zhí)网络应用方面(miàn)需要做好(hǎo)充分的(de)准备。
货币形态的变化(huà)对经济生活影响极大(dà),而数字货币可编程的特点对于当前本(běn)就在技术(shù)、客户线上场景(jǐng)构建和驾驭方面具有优势(shì)的互联网(wǎng)科技公司而言,不次于获(huò)得了一个新的“加速器”。
综上,当区块链技术逐渐“正向”发展的时候,所有银行都(dōu)应(yīng)当认真思考这一技术形态代表的(de)可能性(xìng),尽管最后让银行“惊讶”的未必就(jiù)是区块链,但是技术创新的颠覆性,已经被区块(kuài)链这种在技术(shù)领域远称(chēng)不上(shàng)复(fù)杂的(de)实(shí)现方式再(zài)次演示出来。
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