“未来硬钱包可以和物联（lián）网（wǎng）结合，坐在家里就可以通过语音控制购买果蔬，出门使用电动（dòng）车（chē）充电桩自动充电，娱乐和（hé）教（jiāo）育则可以绑定（dìng）钱包后使用（yòng）信用消费。甚（shèn）至在元宇宙虚拟领（lǐng）域（yù）的（de）交（jiāo）易（yì），数字资产的全球交易等方（fāng）面，数字人民币也都将发（fā）挥独特价值（zhí），以金（jīn）融（róng）基（jī）础设施的姿态（tài）提供支持。“这（zhè）是神州（zhōu）信（xìn）息全资子公司神（shén）州方圆（yuán）副（fù）总经理肇熙接受证券时报记（jì）者采访时畅想的数字人民币未来全（quán）景图。

随着2022北京（jīng）冬奥会将进行历来最大（dà）的数字人民（mín）币试点，以及《要素市场化配置综合改革试点总体方案》对数字人（rén）民（mín）币使用场景试点的加持，数字（zì）货币（bì）概念股（gǔ）从（cóng）2022年开年以来持续受到资（zī）金（jīn）拥趸。梳理二级市场资金围猎逻辑来（lái）看，支付系统（tǒng）供应和（hé）服务商、第三（sān）方支（zhī）付和（hé）数字人民（mín）币场（chǎng）景（jǐng）应用等三大板块成（chéng）为吸金重镇，而试（shì）点数字人民币“主力军”上市（shì）银行尚未受到（dào）资金的明显涌（yǒng）入迹象。在北（běi）京投行人士王灿（càn）看来（lái），这在某种程度上体现出资金与上（shàng）一轮元宇宙概念火爆之际（jì）炒作类（lèi）似的一些相（xiàng）同特征。

”但与元宇宙的（de）混沌性（xìng）和长周期不同，数字人民（mín）币支（zhī）持政策持续落地，且冬奥会作为万众瞩目的试点场景成为加速数币推广里程（chéng）碑事件是确（què）定的，这也导致（zhì）数字人民币将为发行和流（liú）通环节的参与者带来（lái）确（què）定性（xìng）机会。“王灿（càn）指出，一方面应该（gāi）看到数币与（yǔ）不少行业拐点的共振，另一方（fāng）面也可以预判，部分场景有可能会在未（wèi）来走向淡化甚至消失。

未来场景畅想

“资金（jīn）对于（yú）数字货币概念股的拥趸，不仅在于数字人民币（bì）几乎每日都（dōu）有利好（hǎo）出现，而且从本（běn）质来说，数字人（rén）民币探索已（yǐ）经步入新阶段。”王灿对记者分（fèn）析说，一方面，无论（lùn）从数字人民币App试点版在诸（zhū）多应（yīng）用市场上架来看，还是从腾讯、美团等头部企业（yè）的入局来看，抑或是从2022北京冬奥会将（jiāng）进行历来最大的数字人民币（bì）试点来看，数字人民币推进在今年内将迎重大进展，已（yǐ）经（jīng）被业内（nèi）所公（gōng）认。

在王灿看来（lái），综合来自于市场主体（tǐ）的所有消息（xī）面来看（kàn），影（yǐng）响最大的还要数头部大（dà）厂的（de）入局。”移动支付方（fāng）兴（xìng）未艾，而支付（fù）宝与微信始终处于领（lǐng）跑状态，占据了（le）接近9成市场（chǎng）份额。如今正式接（jiē）入两大支付龙头体系中，数字人民币（bì）步入快速（sù）发展期也就水到（dào）渠（qú）成。“

神州信息是业内较早探（tàn）索数字人（rén）民（mín）币领域的公司，通过成（chéng）立专门（mén）子公司神州方（fāng）圆布局区块链和数字人民币相（xiàng）关业务。肇熙负责神州方圆研发工作多（duō）年，她对（duì）证券（quàn）时报记者分析说（shuō），从目前来看，数字人民币的推广和（hé）使用（yòng），目的之一（yī）在（zài）于支持零（líng）售支付（fù）领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞（jìng）争的金融基础设施，支撑（chēng）中国数字经（jīng）济发展，提升普惠金（jīn）融发展水平，提高（gāo）货币及支付体（tǐ）系运行效（xiào）率。解决传（chuán）统货（huò）币和（hé）账户体系在经济领域支付、信任（rèn）等方面效率较低、成本较高（gāo）的问题。

肇熙这（zhè）一观点的（de）支撑在于（yú），数字人（rén）民（mín）币钱包开立具有便捷性，人们在没有银行（háng）账户的（de）情况下也可以开立和使用数字人民币钱包，使得每个人都能方便（biàn）、安全的（de）享受到金融（róng）的便利服务。“在匿名（míng）性、安全性等方面也具（jù）有良好的特（tè）性，满足了人们对（duì）传统人民币（bì）使用匿名性和便捷性的（de）要求（qiú），且避（bì）免假币和诈骗等风险产生，具有更安全性；目前（qián），支持软钱（qián）包、硬钱（qián）包、在（zài）线支付、离线（xiàn）支付（fù）等多种支付形（xíng）式（shì），对老人、小（xiǎo）孩和特殊（shū）人群，特殊情况下（xià）的支付（fù）将会提（tí）供非（fēi）常大的便捷。”

李伟（wěi）曾在银行系（xì）统工作，从去（qù）年开始打算（suàn）辞职合伙创业（yè），她所瞄准（zhǔn）的方（fāng）向就是数字人（rén）民币（bì）相应的软件外包（bāo）和定制开发。她对数（shù）字人民币（bì）所能（néng）发（fā）挥的避免假（jiǎ）币和诈骗等（děng）风险这一（yī）优势最（zuì）为看重。“未来，如果某（mǒu）个人遭遇电信诈（zhà）骗，倘若使用的数字人民币，就更（gèng）容易被追回来（lái），因为诈骗者没有办法（fǎ）依靠以（yǐ）往传统办法来‘洗白’。同样，一个法人主体如果在做（zuò）交易的（de）时候，对（duì）方死活不愿意让你使用数字人民币来付款，那么就要（yào）掂量一下是（shì）否存在‘有鬼’的可能。”

光（guāng）大银行金融市场分析师（shī）周茂华（huá）认为，从理论上来看，数字人民币应用场景应（yīng）该是大于等于（yú）纸币（bì）的。“理论上，随（suí）着数（shù）字人民币不断（duàn）发展，其（qí）应（yīng）用（yòng）领域场（chǎng）景可以覆盖纸币（bì）所有场（chǎng）景，同时，数字人民币还具有天然（rán）普惠特征及（jí）进行场景创新。”周茂华对记（jì）者分（fèn）析说。

在肇熙看来，数（shù）字人民币未来（lái）会与个人（rén）的生活休戚相（xiàng）关。“未来（lái）硬钱包还（hái）可（kě）以和物联网结合，坐在（zài）家里可以通过（guò）语音控制物联网设备（bèi）购买蔬菜水果，出门使（shǐ）用（yòng）电动车（chē）充（chōng）电（diàn）桩自动（dòng）充电（diàn），公交和地铁、旅游门（mén）票直接乘（chéng）车，通过数（shù）字（zì）人民币信用支付（fù），娱乐、教（jiāo）育等各项活动可绑（bǎng）定钱包（bāo）后使（shǐ）用信（xìn）用消（xiāo）费（fèi）。随着数字经济全（quán）面推进和元宇（yǔ）宙的（de）兴起（qǐ），数字人民币将（jiāng）会（huì）在经济生（shēng）活中占据重（chóng）要（yào）地位。甚至在元宇宙虚拟（nǐ）领域的交易，数字资（zī）产的全球交易等方面，数字人（rén）民币将发挥独特价值和作用，以（yǐ）金（jīn）融基础设施的姿态（tài），提供全（quán）面的（de）数字支（zhī）持。”

值得注（zhù）意（yì）的（de）是，与（yǔ）产（chǎn）业（yè）互联网一样（yàng），数字人民币还正在被（bèi）冠以赋能产业的新（xīn）预（yù）期。肇熙表（biǎo）示，数字人（rén）民（mín）币也会对数（shù）字（zì）经（jīng）济和各方面数字（zì）化转型（xíng）的更多元的支持。“除了现有场景和现有方（fāng）式外，数字人民币（bì）的（de）创新场景，将（jiāng）带来更（gèng）多选择、更多便利、更（gèng）加灵（líng）活的业务流程支持（chí）。在市（shì）场（chǎng）充分竞争情况下，场景和产（chǎn）业自然会进行（háng）选择和分流，数字人民（mín）币在一些场景下（xià）有自（zì）己的（de）优（yōu）势。”

场景影响的AB面（miàn）

被采访（fǎng）者的一致看法（fǎ）是，数（shù）字人民币的推进，确实可以带（dài）来不少新商机。而从记者对部（bù）分产业链上（shàng）市（shì）公司的采访情况（kuàng）来（lái）看，多数参与（yǔ）者都在加速战略（luè）布局和业（yè）务升（shēng）级，以期把握（wò）这一新（xīn）机遇（yù）。

李伟（wěi）对记者分析说（shuō），“此前线上支付和第三方支（zhī）付普及的时候，包括脸部识别、拥有（yǒu）二维码技术专利的公司，都曾吃过一波红利。随着数字人民（mín）币（bì）的普遍，必然会有（yǒu）更新的技术和（hé）设备作为迭代。”

位于福（fú）建的新大陆目前正在全力准（zhǔn）备并积（jī）极（jí）配合相关组织以及银（yín）行机构在北京冬奥会（huì）上的（de）数字人民币（bì）应用（yòng）场景建（jiàn）设。在数字（zì）货币（bì）基础设施的建设（shè）阶段，公司（sī）主要扮（bàn）演银行软（ruǎn）件系统建设与维护商、商（shāng）户支付设备提供商、支（zhī）付服务运营商等三个角色。公司相关（guān）人士（shì）对记者介绍，新大陆曾在（zài）数字（zì）人民（mín）币试点与推（tuī）广过程中承建（jiàn）了首批试点国有银行中部分银（yín）行的总（zǒng）行级别数字（zì）人民币受理系统，并挖掘和支持（chí）了多种（zhǒng）应（yīng）用场（chǎng）景建（jiàn）设。未来还会持续积极探索硬件受理终端的技（jì）术创新与路径，并参与各类（lèi）场景设计与落地实现工（gōng）作。围绕双离线等新（xīn）标准模式和数字货币具体场景，推出（chū）包括支（zhī）付终端（duān）和（hé）硬件钱包等（děng）定制化产品。

李（lǐ）伟介绍，从目前来看（kàn），包括银行、支付系（xì）统供应/服务商、第三方支付和（hé）数字人民币场（chǎng）景应用等（děng）四大板块（kuài），都（dōu）已经搭上了（le）数字人民币快车，致（zhì）力于（yú）研（yán）发、推广数字人民（mín）币的（de）应用。

不（bú）过，从记者采访情（qíng）况来看（kàn），也并（bìng）非所有参与主体或者潜在（zài）参与（yǔ）主体都能（néng）同步推进。以（yǐ）银行为例，在实现落地数字人民币建设方面的意（yì）愿和能力方（fāng）面，就存在一些差别。

肇熙表示，神州信息已（yǐ）经（jīng）为近20家银行建设了（le）数字人民币系统，覆盖国有大行、股份制、城商行、民（mín）营银（yín）行、农信社、外资行等多种类型的银行。但银行也（yě）会根据自身的业务范围、发展方向、经营优势、是否试点（diǎn）城市等多种因素，充分（fèn）考（kǎo）虑建设的（de）优先级、范围和紧迫程（chéng）度。

“通常而言，国有（yǒu）大（dà）行和股份制（zhì）银行作为原有（yǒu）银行金融（róng）市场的（de）优势力量，十（shí）分（fèn）重视数字人民币能力建设（shè），从系统到场景，都（dōu）在进行积极的探索；城商（shāng）行中，以试点城市和积极争取试点城市为（wéi）代表的（de）银行，也都在进行着积极的准备，以便（biàn）在试点领域（yù）进行充（chōng）分（fèn）的（de）展示和市场占领。还有部分银行处于跟随状（zhuàng）态。作为数字人民币与传统银行对（duì）接必（bì）不可（kě）少的（de）部（bù）分，这部分银（yín）行只进行了基本的对接建设，保障人行数字人民币APP及相关本行功能的支持和使用。外资行（háng）也是比较看（kàn）重数字人民（mín）币（bì）的能力支（zhī）持（chí），从较大的银行到较（jiào）小的外资行，都在密（mì）切关注（zhù）自身（shēn）所能（néng）从事和（hé）突破的领域。“肇熙对记者介绍，总体而言，与银行自（zì）身的认识、业务发（fā）展状（zhuàng）况、地（dì）域等多种（zhǒng）因素息息（xī）相关。 

但（dàn）是，伴（bàn）随着数字人民（mín）币不断（duàn）推进，产业链条对于未来（lái）所带来的变（biàn）革和重要性（xìng）的认知也在快速提升。“在与银行客（kè）户接（jiē）触过程中，部（bù）分客户前期出于多种原因不（bú）愿意（yì）投入，只是在现有系统（tǒng）上简单的做了一些必须的支持改造项。但（dàn）现在（zài）越来（lái）越（yuè）多（duō）的潜在客户都（dōu）在重新邀（yāo）请我们进（jìn）行全面数（shù）字人民币系统建设，不仅承载了（le）前期的功能，也为后（hòu）续的持续场景建设打（dǎ）下了（le）基础。“肇（zhào）熙表（biǎo）示。 

“数字人民币火（huǒ）热，必然会带来产业链条的勃（bó）兴，但或许也会（huì）带来一些（xiē）场景逐步退出历史舞台，进而也带来部分传（chuán）统产业的迭代（dài）。”李伟对证券时报记者（zhě）介绍，“比如，未来（lái）排队（duì）去ATM机取现的场景就可能（néng）越来越被淡（dàn）化（huà），相（xiàng）关（guān）产业链（liàn）条（tiáo）的上市公司如果不能（néng）及时转型（xíng），不排除（chú）面临运营压力的可能。”

但光大银（yín）行金融市场分析（xī）师周茂（mào）华不这样（yàng）看（kàn）。他认为，银行（háng）等机构加快数（shù）字信息软硬件升级（jí）势在必行，而这种设备更新（xīn）反而会带来产业机会。“从目前（qián）来，数字人（rén）民币只是替代M0，还（hái）没有（yǒu）到达纸币（bì）替代的阶段。例如，ATM机的技术升级，以便实现（xiàn）与数字（zì）货币的兼（jiān）容（róng），就会给产业链条带来新（xīn）的增量（liàng）。”