2016年前后，中国开始（shǐ）在国际上提出支付体系和数字（zì）货（huò）币双（shuāng）层体（tǐ）系的设想。中央（yāng）银行在第一层（céng），第二层目（mù）前来看已经开（kāi）始运行的，有工、农、中（zhōng）、建四家大银（yín）行，还有中国移动、中国电（diàn）信、中国联通，蚂蚁金服和腾（téng）讯微信支付，这是（shì）第二层（céng）。

第二层机（jī）构的（de）动力还是很强（qiáng）的，知道会有很大发展机会，特别是获得客（kè）户、获得业务方面。同时他（tā）们（men）也应该（gāi）承（chéng）担较多责任，比如，一（yī）要有适当的资本（běn），以便减少（shǎo）风险，特别是支（zhī）付（fù）体系，出现风险的话有可能来得（dé）很猛烈。二（èr）是作为反（fǎn）洗（xǐ）钱的主体，要充分了解客（kè）户。三要保护客户隐私。如果在这方面出了（le）问题，要提起诉讼（sòng），诉讼对象都是这些第二层的机构。四是技术方面要做（zuò）非常大的投入，包（bāo）括设备投入、运行保（bǎo）养等。当然（rán）这中间（jiān）会有讨价还价，第二层机构希望好处多获得一点，责任（rèn）少承（chéng）担一点。第一层机构（gòu）要（yào）求必须承担这些责（zé）任。

在中国这样的（de）大国，第二（èr）层（céng）机构（gòu）可以做多方案并行的开发和试点。多方案的缺点，最后（hòu）可能（néng）在互通性上会有一些麻烦，可能需（xū）要（yào）协调、切（qiē）换（huàn）装置等。但是真正做起来也不见得（dé）有很（hěn）多种（zhǒng）方案，因（yīn）为（wéi）机构之间经过磨合以后，认识（shí）比较接近，他们的方案（àn）最后可能（néng）会合并。

总体来讲，这是可（kě）以容纳多方（fāng）案的（de）双层体（tǐ）系结构，而且非（fēi）常重（chóng）视零售系统，这是导（dǎo）向，但（dàn）不是（shì）要（yào）专门推销某一（yī）种项目。重视零（líng）售系统是因为它（tā）是整个支（zhī）付体系的基础（chǔ），如果这个基础打得（dé）不好，其他上层（céng）应用（yòng）有可能站不稳。

大家也会问到很（hěn）多问题，比（bǐ）如双层（céng）体系里第一层和第二层之（zhī）间的关系，有（yǒu）人认为是一种（zhǒng）批发零（líng）售的关（guān）系，其实（shí）不然，它还（hái）涉及对现（xiàn）行技术体系的一些评估。

中国（guó）现在的项目架构，主（zhǔ）要基于数字人民币要采取动态的、竞争性的、多方案的双（shuāng）层经营体（tǐ）系。

首先（xiān），竞争性、多（duō）方案的研发，问题是中央银行是否有（yǒu）能力判（pàn）断（duàn）并选择最优技术路线。现有技术看起来五花八门，各自都会说自己的（de）技术最有用。银行（háng）电（diàn）子化过程中（zhōng）会反复遇到这种情（qíng）况（kuàng），不同的人可能有不同倾向，但是作为机构（gòu）来（lái）讲，中央银（yín）行选（xuǎn）择一（yī）种最优（yōu）技术和（hé）最优（yōu）发展路线不（bú）太容易，风险也比（bǐ）较大（dà），万一选错（cuò）了怎么办？中国14亿人口，市场非常大，可以（yǐ）容（róng）纳或（huò）实行多（duō）种技术方案（àn），每种技术方案要拿（ná）出足够的道（dào）理，进行优缺点比较。

小国比较敢于创新，进行试点发现有问题，或者说（shuō）最后发现这（zhè）并不是最优方案，要切（qiē）换也（yě）相对容易。对于一（yī）个（gè）大国来讲就非常难，时间也拖得非常长，期间也有可能出现（xiàn）各种风险。

从过去（qù）纸币的（de）经验可以看到，有些欧洲小国（guó），一代纸币更新（xīn）到另一代纸币，可能（néng）材质、防伪标志完全不一样（yàng），但是一（yī）年就可（kě）以切换（huàn）完成（chéng）。比如头3个月新老货币并行（háng），然后3个（gè）月所有零售商店（diàn）不（bú）接受（shòu）老货币，只能（néng）用新货币（bì），老的货币可（kě）以到任何（hé）银行（háng）网点兑换成新的货币，剩（shèng）下的（de）6个（gè）月，只能找（zhǎo）中央银行一（yī）家兑换新的货币。再往后，除非有特别（bié）原因，老的货币只能作为收藏（cáng）品（pǐn）。中国第三代（dài）人民币切换到（dào）第四代人民币，第四代切换（huàn）到第五代，每一代切换都要十年左（zuǒ）右（yòu），还有（yǒu）很多遗留（liú）问题，所以大国很不容易。大国（guó）的好处（chù）是能够容纳多（duō）方案并行。

其次，采取（qǔ）动态演进体系，源于金（jīn）融科技发（fā）展很迅速，支（zhī）付行业也必须适应这（zhè）种（zhǒng）不（bú）断演进。我们的支（zhī）付（fù）系统希望建立这（zhè）样一（yī）个框架，既可以容纳不同方案，又是一个（gè）动态演进系统，过程（chéng）中一个可以（yǐ）替（tì）换一（yī）个。

演进过程中，要（yào）以用户为中心（xīn）来（lái）评估技术，同时要反对垄断，因（yīn）为垄断有时候对下一步（bù）新技术路线（xiàn）选择会形（xíng）成阻碍。区（qū）块链和分布式（shì）记账技术（Distributed ledger Technology，简称（chēng）DLT），一直是数字人民（mín）币双层体系的方案之一，目前还在研发（fā）中，在不断解决技术上的问题，特别是处理能力问题，每秒处理（lǐ）多少笔还在研发改进。作为零售系统的应用来讲，它暂（zàn）时还占不了主流。

第三是央行的角色特点（diǎn）。

首先（xiān），央行（háng）要维（wéi）护数字人民的币值（zhí）稳定。具体办法（fǎ）多种多样，比（bǐ）如对第二层机构有资（zī）本或者发行准备的要求（qiú），也（yě）可能还有其他手段。理（lǐ）论上（shàng），双层体系中，央行自（zì）己的研发重（chóng）点不在数字货币产品本（běn）身，当然它也是基（jī）础，内部肯（kěn）定也有很多人有积极性做（zuò）相关研发，未（wèi）尝不（bú）可。

其（qí）次，央行应该更加注重建设可靠的结算与清算等基础设施。它（tā）们不仅涉及零售系统，还涉及更广泛的支付基础设施，以及金融市场（chǎng）的（de）基础设施。

再次（cì），央（yāng）行可以做一些工作来促进不（bú）同支付产品之间（jiān）的互联互（hù）通。这（zhè）些互联互（hù）通，如果有（yǒu）时（shí）候使用的标准或者参数不一致，可以（yǐ）争取协调一致。产品通用性好，对（duì）市场、对消（xiāo）费者（zhě）也更加有利，但是也要容（róng）忍个别时候（hòu）或是阶段性差异。

最（zuì）后，央行要在（zài）动态演变系（xì）统中准备好应急和替代方案。如果央行自己也研究出一种数（shù）字货币，而且也（yě）可以在（zài）零（líng）售中做（zuò）得（dé）很好，无疑可以起到应急和作为替代方案的作用。市场应用（yòng）过程中，事先没有想到（dào）的系（xì）统失误、出问题（tí），都（dōu）可（kě）能发生（shēng），这时候不能让支付系统停掉，否（fǒu）则整个经济消费（fèi）都会受（shòu）影响，有替代（dài）方案就能赶快跟上。过去西方有（yǒu）很多支票、汇票在一（yī）线（xiàn）应用，万一出了问题现金可以顶（dǐng）上，也是基（jī）于替代（dài）需要。

而且，既然未来技术可能（néng）是个（gè）动态演进系（xì）统，那么演进过程中（zhōng）就（jiù）会发生升（shēng）级换（huàn）代。升级换（huàn）代的过程有时候很复杂，有些系（xì）统升级时（shí）得停掉（diào），最后还得退回来，所以切换的时候（hòu）也（yě）需（xū）要替代品，也需要应急方（fāng）案。

总（zǒng）之，需要好好设（shè）计央行的角色，把双层系统各方面的积极性和（hé）长处都发挥好。