当前数字货币电子（zǐ）支付的技术方案，主要有以下几种：

一是以（yǐ）账户为基础（chǔ）的电子钱（qián）包。

二是（shì）商户使用的二维（wéi）码。二维码也在不断（duàn）升级换代，诸如标准化、动态二维（wéi）码已（yǐ）经出现（xiàn）。二维码本身的技术含量不算太高，所以有人说二维码可能不太久就会退出舞台，不过当前（qián）还是一个可以（yǐ）普遍（biàn）应用的技术。

三（sān）是NFC近场接（jiē）触型交（jiāo）易，比（bǐ）如ApplePay、华为Pay，这些（xiē）都是近期很（hěn）有潜（qián）力的工具。

四是手机中的银行卡，包括（kuò）通过POS机、二维码或NFC支付的信用卡、银联闪付（fù），它们既可以（yǐ）做云闪付、ApplePay、华为Pay这样（yàng）的NFC支付，也可以做其他形式（shì）的支付。

五是预（yù）付卡，依旧（jiù）有很（hěn）多机（jī）构（gòu）考虑。其（qí）中（zhōng）一个来源是香港（gǎng）八大（dà）通电子收费系统，这是（shì）基于IC卡的一个很好的产品（pǐn），而且在香港推广应（yīng）用也很成功（gōng）。带一张卡比（bǐ）带手机更（gèng）轻便，所以（yǐ），即便（biàn）未来移动终端成为出行（háng）主（zhǔ）流配置，可能还（hái）有预（yù）付卡类（lèi）的支付工具存在。同时，预付（fù）卡也可以想办法做（zuò）到手机里。

上（shàng）述（shù）DC/EP技术开发思路，和目前美国、英国、法国、德国、日本（běn）、意（yì）大利和加拿大这七国集（jí）团（tuán）发行央（yāng）行数字货币（Central Bank Digital Currencies，简称CBDC）并（bìng）不是完全（quán）一样（yàng）的思路，更不是CBDC体系里的一种想法。二者（zhě）区别在于（yú）：

第一（yī），DC/EP的（de）第二层（céng）机构实际上拥有e-CNY的所有权，以及可支（zhī）付（fù）的保证，也拥有相应系统（tǒng）、技术和设备。制定思路（lù）前，央行曾研究香港三家发钞行的情况。香（xiāng）港金融管理（lǐ）局（jú）委托了三家发钞（chāo）行印钞，上世纪90年代中期，在中（zhōng）银香（xiāng）港加入之前，主（zhǔ）要有（yǒu）汇（huì）丰、渣打（dǎ）两（liǎng）家（jiā）发钞行，发钞行每（měi）发（fā）行7块8港（gǎng）币（bì），要（yào）交给金管局1美元，同时金管（guǎn）局给发一个100%的（de）备（bèi）付（fù）证明。从资产负债表来（lái）看，各家负债是发出钞票，资产（chǎn）是拥有（yǒu）准备金（jīn），中央银（yín）行发出负债证（zhèng）明（míng）是负（fù）债，这和CBDC所设想的货币所有权和负债责任都归央行有所不同。

第（dì）二（èr），人民银行（háng）为了（le）支持币值稳定，不搞比特币这样的产品，而是（shì）采取了不同方法，比如要求现钞100%的准备金，或者像（xiàng）香港金（jīn）管局（jú）给（gěi）出证明书。除此以（yǐ）外，央行发一封安慰函也不是不（bú）可以，只不过支持程（chéng）度不一样。老百姓很（hěn）愿意机构（gòu）100%备（bèi）付，认（rèn）为资金更安全。在实际体系里没那（nà）么简单，因为100%准备金（jīn）只对现钞，在中国来讲就是M0，其他（tā）准现（xiàn）金类都不（bú）包括，更不用（yòng）说M1、M2。所以，备付证明书（shū）只能（néng）管现钞这一部分（fèn），和钞（chāo）票归中央（yāng）银（yín）行所有的体系有所不同。

第三，中国的央行（háng）和第（dì）二层（céng）机构并不是简单的批发零售关系。第二层机构的责任，包括了解客户、反洗钱，也（yě）包括对用户隐（yǐn）私数据的保护，这些合规性的（de）责任（rèn）都在（zài）第二层机构。如（rú）果简单地（dì）对（duì）照CBDC，大家觉（jiào）得好像责任（rèn）都在央行了，其实并非如此。为了更好地保（bǎo）持系（xì）统（tǒng）的稳定性，同时也为了（le）反洗钱等，央行应该掌握所（suǒ）有交易（yì）数据，但（dàn）只（zhī）是备份性质，本身没有直接（jiē）商业利益。

在央行时（shí）也曾（céng）有同事提（tí）出，商业（yè）银行发数字货（huò）币，好像是发了一个（gè）信封，里面的钞（chāo）票还（hái）是中央银行的钞票（piào），可能不同银行设计（jì）的信（xìn）封（fēng）不（bú）一样，比如防伪等各方面都有（yǒu）所不同（tóng），但（dàn）是本（běn）质来讲，信封里（lǐ）装的都央行（háng）货币。

这个比喻很有意思（sī），但不完（wán）全（quán）是这样：信封（fēng）里可（kě）以是央行货币，也可以（yǐ）是央行的备付证明（míng）书，还（hái）可以（yǐ）是央行的安（ān）慰函，保证（zhèng）程度不一样。如果保证程度低（dī）一点，可（kě）能（néng）要求银行资本充实率、流动（dòng）性方面的（de）监（jiān）管从严，出（chū）问题的可（kě）能性也比较小。这个信封（fēng）里还可以放机（jī）构自己设（shè）计的东西，总的要求是保持稳定性和有效（xiào）性

总之，双层体系（xì）中的第一责任人还（hái）是第（dì）二层机（jī）构（gòu），银行如果发生了挤兑、提款出（chū）问题，根据不同的设计（jì）方案央行的（de）责任有所不同。

根据数（shù）字货币概念（niàn）的流程图，早期一些国际（jì）组织或是西（xī）方的主流定义里（lǐ）就出现了比（bǐ）特币，中央银行讨论比较一致地认为这是不稳定币（bì），央行要搞稳（wěn）定币，所以提出了稳（wěn）定（dìng）币的概念。再（zài）后来出现了私人加密货币（bì）Libra，大家又（yòu）提出不用私人（rén）货（huò）币，因为可能会有意想（xiǎng）不到的（de）问题，要变成央行数字货币，所以是（shì）CBDC。还有人指出，CBDC有可能脱媒，而（ér）且可能事先不（bú）容易想象到，于是（shì）开始接受双层体系的CBDC。

中国起步比较早，上述概念都提前（qián）研究过，也（yě）有初步看法。在很多（duō）人（rén）迷恋区块链技术的时（shí）候，中国央行（háng）已经体会（huì）到事情不那么简单（dān），于是2017年（nián）禁止ico、禁止比特（tè）币的国（guó）内交（jiāo）易，同时银行体系不支持比特币为（wéi）零（líng）售支付提（tí）供服务。在大家设想央行和（hé）第二层机构（gòu）之间是（shì）批发零售（shòu）关系的时候，人民银行也（yě）已经（jīng）开始（shǐ）考虑超越（yuè）批发零售关系的结构。